왜 크레딧코인(ctc)이 대박인가

왜 크레딧코인이 대박인가

안녕하세요 프링글스입니다. 크레딧코인이 왜 대박인지 간략한 칼럼을 작성해보았습니다. 읽고 가치투자 판단에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

학자금 대출에서 국가간의 채권 거래에 이르기까지 모든 것이 신용 대출에 의존합니다. 그러나 개발도상국에서는 충분한 상환능력이 있음에도 불구하고 이러한 신용 대출 서비스을 이용하는데 드는 비용이 높고, 접근성이 떨어져서 이용할 수 없습니다.

크레딧코인은 이러한 문제를 해결하고 신용 대출 / 상환 서비스를 전 세계 사람들이 제약없이 이용할 수 있도록 만드는 것을 목표로 합니다.

크레딧코인의 암호화 경제 인센티브는 개발도상국 사람들이 무담보 신용대출을 받을 수 있도록 도와주고, 객관성있는 신용 기록 데이터를 만들 수 있게 해줍니다. 크레딧코인 신용 네트워크는 네트워크 참여자들에게 객관적인 신용기록 데이터를 기반으로 합리적으로 투자하고 자금조달을 할 수 있도록 도와줍니다. 크레딧코인 네트워크 채굴자는 신용 기록 네트워크에 안정성을 제공합니다. 탄력적인 인프라는 이전에 대형 금융사들이 비용 문제로 제공하지 못했던 신용 대출 서비스의 대안을 제공합니다.

이 글에서는 신용 대출 서비스의 역사에 대한 간략한 개요를 제공한 다음에 크레딧코인이 구현되는 방법과 크레딧코인으로 무엇을 할 수 있는지를 설명합니다.

신용 대출 서비스의 역사부터 시작하겠습니다.

신용 대출 서비스 혁신의 간략한 역사

신용 대출 서비스는 기원전 1800년경 함무라비 왕 때부터 누구나 누릴 수 있었지만, 언제나 신뢰할 수 있는 중간자와 함께 진행되어야 했습니다. 아무리 중간자가 믿음직스럽더라도, 확실한 신용을 위하여 가족 또는 노예를 담보로 삼기까지 했습니다.

시간이 흐르고 고대, 중세의 시대를 거치며 인신 담보는 사라졌지만, 객관적 신용 기록의 부족으로 인해 금리의 변동성이 커져서 금융 산업 전반에 영향을 미치는 사건들이 반복하여 발생하였습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 다양한 시도가 이루어졌고, 결국 금융 당국과 같은 권위있는 기관과 거대 은행들이 등장하였습니다. 이러한 은행들은 신뢰할 수 있는 중간자로서 역할을 수행하지만, 금융 서비스에 접근하는 기초 비용을 상승시키고 지나친 중간화와 이익 추구로 인해 금융 재앙의 원인이 되었습니다.

또한, 개발 도상국에서는 비용 문제로 인해 금융 서비스를 누리기 힘들었습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 무하마드 유누스(Muhammad Yunus)는 1976년 그라민뱅크(Grameen Bank) 프로젝트를 시작했고, 이어서 1983년 법인화 시켜 그라민 뱅크라는 이름의 세계 최초 무담보소액대출 전문 은행을 설립하였습니다. 이 은행은 소액신용대출을 통해 평균 95% 이상의 회수율을 기록하며 재정자립도 100%의 거대은행으로 성장하게 되었습니다. 그라민뱅크를 통해 최소 400만명 이상의 빈민이 구제받았으며, 무하마드 유누스는 2006년 노벨 평화상을 수상하였습니다.

하지만, 이런 혁신적인 서비스에도 결함이 있었습니다. 그라민뱅크는 대출금을 100% 그라민뱅크의 예치금에 의존합니다. 그라민뱅크와 같은 서비스를 전 세계적으로 제공하기 위해서는 높은 금리와 이를 받쳐주기 위한 금융 인프라, 그리고 가장 중요한 투자자가 필요합니다. 이러한 문제로 인해 그라민 뱅크는 전 세계로 서비스를 확장하는데 어려움을 겪고 있습니다.

오늘날 신용 대출 서비스는 인류의 기둥입니다. 신용을 기반으로 경제의 흐름을 제공하지만, 양극화와 위험을 초래할 수 있습니다. 현재 거의 모든 신용 대출 서비스는 중앙화된 신용 기록을 가진 대형 은행에 의해 제어됩니다. 은행은 고객의 예금을 기반으로 투자하고 관리합니다. 은행은 신용 협동 조합과 다르게 투자자의 안전보다는 은행의 이익을 우선시합니다. 이러한 문제로 인해 리먼브라더스 사태가 발생할 때 예금자들은 크게 손실을 입게 됩니다. 만약 다시 한번 리먼 브라더스 사태와 유사한 일이 벌어진다면, 경제 시스템이 중단될 수 있습니다.

크레딧코인 : 신용 대출 서비스의 미래

크레딧코인은 전 세계의 투자자와 자금 조달자들을 P2P로 연결시켜줄 수 있는 분산화 신용 네트워크입니다.

블록체인 기술을 활용하여 구축된 분산 네트워크는 기존 금융 인프라에서 신용 기록을 안전하게 보관하고, 자료를 확인하고 신용 기록을 남기는데 필요한 비용을 크게 절감시키고, 과정을 축소시켜줍니다.

저는 크레딧코인의 신용 네트워크가 객관성과 확장성을 유지하면서 위에서 설명한 기존 신용 대출 서비스의 문제에 대한 솔루션을 제공할 수 있다고 믿습니다.

크레딧코인의 신용 네트워크는 기본적으로 투자자, 자금조달자로 구성이 되고, 추가적으로 채권추심인이 있습니다. 각각의 참여자들이 주문을 작성하고, 청약과 계약을 처리할 때 크레딧코인을 비용으로 지불하는 시장의 핵심을 형성합니다. 지불된 크레딧코인은 1년동안 잠기게 됩니다. 이 모든 활동은 크레딧코인 생태계의 기본 자산인 "CTC"로 표시됩니다.

크레딧코인의 인프라와 경제 모델은 쉽게 접근 할 수 있는 시장을 만들어 투자자와 자금조달자가 서로를 찾는데 드는 비용을 획기적으로 낮춥니다. 결과적으로 신용 네트워크는 모든 사람이 접근할 수 있는 경쟁력있는 시장이 될 수 있습니다. 신용 기록 비용이 하락하여 신규 고객이 유입됩니다.

동시에 기본 코인인 CTC는 이러한 당사자간의 정직한 행동을 경제적으로 장려합니다. 주문이 매칭되었을 때 투자자는 자금조달자의 신용 기록을 조회하여 건전한 신용 기록을 가졌는지 판단하고, 이율과 상환 기간을 정할 수 있습니다. 이러한 기능을 활용하여 자금 손실 위험을 완화하고 회수율을 높일 수 있습니다.

크레딧코인 모델에서는 분산화 신용 네트워크를 활용하여 누구나 투자 및 자금조달을 할 수 있습니다. 또한, 수많은 종류의 암호화폐를 담보로 하여 자금조달하고, 투자할 수 있는 시장이 조성됩니다. 수 많은 파트너사들이 크레딧코인 신용 네트워크를 이용하게 될 것이고, 개인으로서는 접근하기 힘들었지만, 기관 수준에서 제공되는 다양한 금융 상품들을 이용할 수 있게 될 것입니다. 또한, 담보 요구로 인해 힘들었던 대출 과정을 암호화폐를 통해 손쉽게 진행할 수 있습니다.

저는 크레딧코인이 다음 덕분에 성공할 수 있다고 믿습니다.

  1. 크레딧 코인의 실제 이용자 수 100만명. 크레딧코인의 팀인 글루와는 수 년전부터 아엘라와 협업하여 나이지리아 금융 시장에 진출하였으며, 2020년 1분기 기준 실제 이용자 수가 100만명입니다. 다른 DeFi의 이용자들이 암호화폐 거래자에 한정된다는 것을 생각하면, 실제 비즈니스에 광범위하게 이용되는 우수 사례입니다.

  2. 암호화폐 및 금융 관련법 및 규제사항 준수. 허가 없는 금융 상품은 금융 당국의 제재를 받을 가능성이 매우 높습니다. 크레딧코인과 관련하여 앞으로 진행될 모든 사업에 대해서 수년 전부터 모든 법적 규제를 검토하고, 앞으로의 법적 규제에 대한 가능성도 검토하였습니다.

  3. 적절하게 설계된 네트워크. 크레딧코인 네트워크는 오라클 문제와 신용 기록의 객관성 문제에 대해서 철저하게 준비했습니다. 네트워크에 파괴적인 이벤트에 대응하여 균형을 재조정하고 복구할 준비가 되어있습니다.

  4. 객관성 및 비용 절감. 분산화 신용 네트워크를 통해 금융 소외자들이 기존 비용 문제로 이용하지 못했던 객관성을 가진 신용 기록을 가질 수 있도록 도와줍니다.

  5. 강력한 네트워크 효과. 글루와는 오래 전부터 DeFi를 구상하며, 아프리카, 동남아시아 뿐만 아니라, 유럽, 아메리카에 이르기까지 전 세계 모든 곳에 파트너쉽을 맺고 각 나라에서 법률 사항을 검토해왔습니다. 네트워크 효과로 인해 페이스북을 다른 회사들이 따라잡을 수 없는 것처럼 강력한 네트워크 효과로 크레딧코인 역시 시장에서 독점적인 지위를 가질 것입니다.

크레딧코인은 금융 인프라의 기본 부분을 재구상하고 신용 네트워크가 진화할 수 있게 만들 것입니다.

I. 크레딧코인의 실제 이용자 수 100만명

크레딧코인의 팀인 글루와는 2012년 창립되어 핀테크 사업을 추진하였고, 2016년부터 DeFi를 위한 기술과 파트너쉽을 준비해왔습니다. 한 예로, 크레딧코인을 이용하고 있는 글루와의 파트너사 아엘라는 나이지리아에서 다른 금융회사와 경쟁 중이고 2020년 1분기 기준 100만명의 실제 이용자를 보유하고 있습니다. 크레딧코인의 분산 신용 네트워크를 바탕으로 다른 나이지리아 금융사에 비해 압도적으로 낮은 부실률을 갖고 있습니다. 아엘라와 같은 파트너사들은 계속해서 추가되고 있고, 베트남, 미얀마와 같은 동남아시아 지역과 유럽, 미국도 동시에 파트너쉽 체결이 진행되고 있습니다. DeFi가 암호화폐 업계에 제한되지 않고 실제 비즈니스에서 광범위하게 적용되는 사례는 크레딧코인을 제외하고 지구상에 없습니다.

II. 암호화폐 및 금융 관련법 및 규제사항 준수

크레딧코인의 분산 신용 네트워크는 초기 설계부터 블록체인 산업이 제도권에 편입될 것을 예상하여 설계되었습니다. 또한, 크레딧코인은 블록체인을 활용하여 실제 비즈니스를 구현할 목적으로 설계되었습니다. 규제에 대응하기 위해서 크레딧코인과 관련된 모든 사업에 대해 한국과 미국 최고 수준의 법률 자문을 통해 현재 암호화폐 및 금융 관련법 및 규제사항을 준수할 뿐만 아니라, 앞으로 적용될 법률 및 규제 사항에 대응할 수 있도록 준비해두었습니다. 현재 광범위한 암호화폐 규제가 적용되면 미래가 불분명한 다른 DeFi 프로젝트와는 차별점을 가지고 있습니다.

또한, 크레딧코인과 연동되어 사용될 글루와코인은 미국 금융 범죄 단속 네트워크에 금융 서비스 사업으로 등록되어 있으며, 은행 비밀법 및 연방 KYC, 자금 세탁 방지 법 등을 준수합니다. 또한, 대한민국 및 미국 회계 법인을 통해 감사를 거쳐 발행된 글루와코인과 보유하고 있는 명목화폐의 양이 동일한지 확인하는 감사를 정기적으로 받고 있습니다.

III. 적절하게 설계된 네트워크

크레딧코인 신용 네트워크에 오라클 이슈가 발생하더라도 실사로 해결하여 크레딧코인과 연동된 서비스에 문제 없이 해결할 수 있습니다. 그리고, 크레딧코인 신용 기록에 누락이 생기더라도 크레딧코인을 이용하는 전체 서비스의 장애 없이 해결할 수 있도록 근본적으로 설계가 되어있습니다.

기록 누락이 발생되는 경우는 2가지로 정의되는데, 첫번째는 파트너사가 제대로 기록하지 않았을 경우이고, 두번째는 체인의 문제가 생기는 경우입니다. 첫번째의 경우 제대로 기록하지 않은 파트너사가 입는 손해가 더 크기 때문에 일어날 수 없는 일이고, 두번째의 경우 체인의 문제가 발생하는 상황이 만약 생기더라도 기록을 모았다가 실사로 올릴 수 있습니다. 따라서, 어떠한 상황에서도 크레딧코인 네트워크를 이용하는데 근원적인 문제가 생기는 경우는 없습니다.

IV. 객관성 및 비용 절감

크레딧코인 분산 신용 네트워크를 사용하면, 비용 문제와 은행 인프라에 접근할 수 없는 환경 문제로 인해 신용 대출 서비스를 이용하지 못했던 17억명의 금융소외자들이 무담보 신용대출의 혜택을 누릴 수 있습니다. 또한, 크레딧코인을 이용하는 파트너사는 객관성을 가진 신용기록을 통해 신용 기록을 관리하기 위해 필요한 인프라에 들어가는 비용과 신뢰할 수 있는 중간자 역할을 하기 위해 발생하는 비용 모두를 절감할 수 있습니다. 또한, 누적된 객관성 있는 신용 기록들은 추후 크고 작은 사업들을 진행할 때 강력한 데이터로 활용할 수 있습니다.

Ⅴ. 강력한 네트워크 효과

아프리카, 동남아시아, 미국, 유럽, 아시아 등 다양한 시장에서 금융 사업을 진행하기 위해서 가장 필요한 것은 노력과 시간입니다. 전 세계의 다양한 사람들을 만나고, 파트너쉽을 체결하기 위해서는 엄청난 노력과 시간이 필요합니다. 크레딧코인 제작회사인 글루와는 2012년부터 사업을 추진하여 2020년에 이르기까지 아프리카, 동남아시아, 미국, 유럽, 아시아를 포함한 전세계 수 많은 나라들과 파트너쉽을 체결했고, 다른 사업들도 계속 진행 중입니다. 또한, 수 년전부터 나이지리아에서 사업을 진행해온 아엘라가 크레딧코인을 이용한 데이터들이 존재하며, 앞으로 다른 파트너사들과 이용자들이 크레딧코인 신용 네트워크에 유입되며 기록될 데이터들은 다른 경쟁자들이 넘어서기 힘든 벽이 될 것입니다. 암호화폐 이용자들만 이용하던 DeFi의 경우 경쟁에서 쫓아오는 것은 더욱 힘들어질 것입니다.

글을 마치며

신용 대출 서비스는 우리의 삶에서 뗄 수 없는 요소입니다. 그러나, 과거에는 신용 기록을 보증해줄 신뢰할 수 있는 중간자가 반드시 필요했기 때문에 서비스를 이용하지 못하는 사람도 존재했습니다. 신용기록은 금융 인프라의 핵심 구성 요소입니다.

신용기록을 관리하는 방법에서 다양한 진전이 있었지만, 현재 인프라에 심각한 경제적, 정치적, 기술적 문제가 남아 있습니다.

저는 크레딧코인이 신용기록 관리 방식에서 다음 진화 단계를 대표한다고 믿습니다. 분산되어 객관성을 갖고 취약성의 위협을 완화합니다. 적절하게 설게된 인센티브는 크레딧코인이 단일 운영자없이 작동할 수 있도록 합니다. 새로운 시장 진입자가 새로운 네트워크를 만들어 신용 기록을 남길 수 있습니다. 아마도 가장 중요한 것은 크레딧코인의 야망이 오래 전부터 블록체인 산업이 제도권에 편입될 것이라는 것을 예지하고 발 빠르게 움직인 금융 산업과 블록체인 서비스에 대한 깊은 전문성과 경험을 가진 팀에 의해 실현되고 있다는 것입니다.

저는 크레딧코인이 이렇게 얼리 스테이지일 때 발 빠르게 진입하여 분산 신용 네트워크를 안내하게 된 것을 자랑스럽게 생각합니다.

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